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車(chē)貸業(yè)務(wù)因項(xiàng)目金額小、資金分散、市場(chǎng)空間大等優(yōu)勢(shì)成為互金行業(yè)追捧的香餑餑�！毒W(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》出臺(tái)后，很多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也轉(zhuǎn)向車(chē)貸業(yè)務(wù)，而車(chē)貸業(yè)務(wù)的模式無(wú)疑成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。下文筆者將對(duì)目前車(chē)貸業(yè)務(wù)模式做簡(jiǎn)單介紹。
一、車(chē)輛抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)模式分析
1.車(chē)輛質(zhì)押貸款
車(chē)輛質(zhì)押貸款即借款人向P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提出借款申請(qǐng)后，將車(chē)輛開(kāi)到平臺(tái)指定地點(diǎn)，平臺(tái)在驗(yàn)車(chē)、收車(chē)后與借款人簽訂質(zhì)押合同，隨后在平臺(tái)發(fā)布借款需求，投資人認(rèn)購(gòu)標(biāo)的并簽署電子版借款協(xié)議，完成投資及借款流程。
2.車(chē)輛抵押貸款
車(chē)輛抵押貸款即借款人向P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提出借款申請(qǐng)后，平臺(tái)在實(shí)地調(diào)查后與借款人簽訂抵押合同，到車(chē)輛管理所辦理車(chē)輛抵押的相關(guān)手續(xù)，并在車(chē)輛上安裝GPS定位系統(tǒng)對(duì)車(chē)輛進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。完成抵押手續(xù)后平臺(tái)發(fā)布借款需求，投資人認(rèn)購(gòu)標(biāo)的并簽署電子版借款協(xié)議，完成投資及借款流程。
3.車(chē)輛抵質(zhì)押貸款的區(qū)別
車(chē)輛抵押貸款和質(zhì)押貸款*大的區(qū)別是占管形式不同，抵押貸款是押證不押車(chē)，借款人仍享有車(chē)輛的使用權(quán)；而質(zhì)押貸款是押車(chē)不押證，借款人不再享有車(chē)輛的使用權(quán)。其次是逾期后平臺(tái)對(duì)車(chē)輛的處置權(quán)不同，質(zhì)押貸款模式下平臺(tái)可以直接處理車(chē)輛，賠償投資人損失；而抵押模式下平臺(tái)需要先與借款人協(xié)商或通過(guò)法院上訴后才能處置車(chē)輛，耗費(fèi)的時(shí)間更長(zhǎng)。*后是管控程度及管理成本不同相比之下抵押方式的成本雖然更低但其對(duì)車(chē)輛的管控程度卻也低于質(zhì)押模式。
4.車(chē)輛抵質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)比較
首先，抵押貸款面臨著車(chē)輛在抵押前后被質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)而質(zhì)押貸款面臨著車(chē)輛質(zhì)押前后被抵押的風(fēng)險(xiǎn)。目前《物權(quán)法》規(guī)定設(shè)立在先的擔(dān)保物權(quán)應(yīng)當(dāng)優(yōu)先受償，但《擔(dān)保法》規(guī)定統(tǒng)一財(cái)產(chǎn)法定登記的抵押權(quán)與質(zhì)押權(quán)并存時(shí)，抵押權(quán)人優(yōu)先于質(zhì)權(quán)人受償，兩項(xiàng)規(guī)定之間存在一定的矛盾，在出現(xiàn)糾紛時(shí)法律如何判定尚無(wú)定論。在這種情況下，車(chē)輛質(zhì)押平臺(tái)因?yàn)檐?chē)輛在手，在逾期發(fā)生時(shí)能迅速將停放于車(chē)庫(kù)中的車(chē)輛處理以獲得賠償而面臨的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小些，但抵押平臺(tái)無(wú)車(chē)輛在手，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更高一些。
為了避免出現(xiàn)上述風(fēng)險(xiǎn)，各平臺(tái)在與借款人簽訂抵質(zhì)押協(xié)議時(shí)對(duì)權(quán)利規(guī)定會(huì)做更明確的說(shuō)明。如潤(rùn)陽(yáng)貸在《車(chē)輛轉(zhuǎn)（質(zhì)）押協(xié)議》中規(guī)定（質(zhì)）抵押權(quán)人對(duì)車(chē)輛享有*一（質(zhì)）抵押權(quán)，作為車(chē)輛的*一擁有人有權(quán)將車(chē)輛變賣(mài)或轉(zhuǎn)（質(zhì)）抵押給其他第三方，同時(shí)對(duì)車(chē)輛的來(lái)源及所有權(quán)做了明確的說(shuō)明，盡量減少出現(xiàn)爭(zhēng)議糾紛的可能性。
但事實(shí)并非如此。我們一直在追尋的，并非成功，而是幸福。消極情緒對(duì)于幸福感的抑制十分顯著，正因如此，我們才要學(xué)會(huì)如何正確處理挫折與失敗。
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